આજના સમયમાં લોન લેવી એ એક સામાન્ય બાબત બની ગઈ છે, પરંતુ જ્યારે બેંક તમારો લોન રિજેક્ટ કરે છે ત્યારે સૌથી મોટો ઝટકો લાગે છે. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં આનું કારણ ‘CIBIL Score‘ હોય છે. જો તમારો સ્કોર 750 થી નીચે છે, તો તેને બેંકિંગ ભાષામાં “Low CIBIL” ગણવામાં આવે છે. ઘણા લોકોના મનમાં પ્રશ્ન થાય છે કે શું Low CIBIL Score Personal Loan મળી શકે ખરી? જવાબ છે—હા, મળી શકે છે, પરંતુ તેના નિયમો અને શરતો સામાન્ય લોન કરતા અલગ હોય છે.
ઘણીવાર લોકો ગભરાઈને ફ્રોડ એપ્સના ચક્કરમાં પડી જાય છે અથવા ખૂબ ઊંચા વ્યાજે પૈસા લઈ લે છે. આ આર્ટીકલનો ઉદ્દેશ્ય તમને Low CIBIL Score Personal Loan વિશે સાચી અને પારદર્શક માહિતી આપવાનો છે. અમે અહીં વાત કરીશું કે કઈ સંસ્થાઓ (NBFCs) તમને મદદ કરી શકે છે, તમારે કેટલું વ્યાજ ચૂકવવું પડી શકે છે અને જો પર્સનલ લોન ન મળે તો તમારી પાસે કયા શ્રેષ્ઠ વિકલ્પો (Alternatives) ઉપલબ્ધ છે. જો તમે નાણાકીય ભીંસમાં છો, તો આ માર્ગદર્શિકા તમને સાચો રસ્તો બતાવશે.
Low CIBIL Score Personal Loan: બેંકો આપે છે કે નહીં? (Banks vs NBFCs)
સૌ પ્રથમ એ સમજવું જરૂરી છે કે બેંકો (જેવી કે SBI, HDFC, ICICI) અને NBFCs (Non-Banking Financial Companies) વચ્ચે શું તફાવત છે.
- મોટી બેંકો (Banks): સામાન્ય રીતે, SBI કે HDFC જેવી મોટી બેંકો 750 થી નીચેના સ્કોર પર અન-સિક્યોર્ડ Low CIBIL Score Personal Loan આપવાનું ટાળે છે. તેમનું જોખમ મૂલ્યાંકન (Risk Assessment) ખૂબ કડક હોય છે.
- NBFCs અને Fintech: બજાજ ફિનસર્વ, ટાટા કેપિટલ, અથવા ક્રેડિટબી જેવી સંસ્થાઓ થોડું વધારે જોખમ લેવા તૈયાર હોય છે. જો તમારો સ્કોર 600-700 ની વચ્ચે હોય, તો આ સંસ્થાઓ તમને લોન આપી શકે છે, પરંતુ શરત એ છે કે તમારી આવક નિયમિત હોવી જોઈએ.
વાસ્તવિકતા: જો તમારો સ્કોર 600 થી પણ નીચે છે, તો અન-સિક્યોર્ડ Low CIBIL Score Personal Loan મળવી ખૂબ મુશ્કેલ છે. આવા સમયે તમારે ‘સિક્યોર્ડ લોન’ તરફ વળવું પડે છે.
Low CIBIL Score Personal Loan માટેના શ્રેષ્ઠ Instant Apps વિકલ્પો
ડિજિટલ લેન્ડિંગના યુગમાં, કેટલીક એપ્સ ખાસ કરીને એવા ગ્રાહકો માટે ડિઝાઈન કરવામાં આવી છે જેમનો ક્રેડિટ સ્કોર ઓછો છે અથવા જેઓ ‘New to Credit’ છે. જો તમારે Low CIBIL Score Personal Loan જોઈતી હોય, તો નીચેની RBI રજિસ્ટર્ડ એપ્સ તપાસી શકાય:
1. MoneyView (મનીવ્યૂ)
- સ્કોર: 600+ CIBIL હોય તો પણ અરજી સ્વીકારે છે.
- વિશેષતા: તેઓ માત્ર સ્કોર નથી જોતા, પણ તમારી હાલની આવક અને બેંક સ્ટેટમેન્ટ પર વધુ ભાર મૂકે છે.
2. KreditBee (ક્રેડિટબી)
- સ્કોર: નવા લોન લેનારાઓ માટે ઉત્તમ.
- રકમ: નાની રકમ (જેમ કે ₹10,000 થી ₹50,000) માટે આ એપ શ્રેષ્ઠ છે, ભલે સ્કોર થોડો ઓછો હોય.
3. Paysense (પેસેન્સ)
- વિશેષતા: જેમનો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી નથી (શૂન્ય સ્કોર), તેમને પણ લોન આપે છે.
- વ્યાજ: થોડું વધારે હોઈ શકે છે (16% થી 24% વાર્ષિક).
4. CASHe (કેશ-ઈ)
- વિશેષતા: આ એપ ‘Social Loan Quotient’ નો ઉપયોગ કરે છે. એટલે કે, તમારા CIBIL સ્કોર ઉપરાંત તમારો સોશિયલ ડેટા અને પ્રોફાઇલ જોઈને નિર્ણય લે છે.
ચેતવણી: Low CIBIL Score Personal Loan લેતી વખતે વ્યાજ દર હંમેશા 18% થી 36% સુધી હોઈ શકે છે. હંમેશા RBI માન્ય એપ જ પસંદ કરો.
Low CIBIL Score Personal Loan ના બદલે સુરક્ષિત વિકલ્પો (Secured Alternatives)
જો તમને કોઈ પણ જગ્યાએથી Low CIBIL Score Personal Loan નથી મળી રહી અથવા વ્યાજ દર ખૂબ વધારે લાગે છે, તો નિરાશ થવાની જરૂર નથી. તમારી પાસે ‘Secured Loan’ (તારણવાળી લોન) ના શ્રેષ્ઠ વિકલ્પો છે જેમાં CIBIL સ્કોરનું કોઈ મહત્વ નથી.
1. ગોલ્ડ લોન (Gold Loan)
ભારતીય ઘરોમાં સોનું હંમેશા પડ્યું હોય છે.
- ફાયદો: બેંકો ગોલ્ડ લોન આપતી વખતે CIBIL સ્કોર ચેક કરતી નથી.
- વ્યાજ: પર્સનલ લોન કરતા ઘણું સસ્તું (8.50% થી શરૂ).
- પ્રોસેસ: માત્ર 1 કલાકમાં પૈસા મળી જાય છે. મુથૂટ, મણપ્પુરમ અથવા કોઈપણ સરકારી બેંકમાં સોનું ગિરવે મૂકી લોન લઈ શકાય.
2. લોન અગેઈન્સ્ટ FD (Loan Against Fixed Deposit)
જો તમારી પાસે બેંકમાં FD પડેલી છે, તો તેને તોડવાની જરૂર નથી.
- ફાયદો: તમે FD ની રકમના 90% સુધી લોન લઈ શકો છો.
- વ્યાજ: તમારી FD પર જે વ્યાજ મળે છે, તેના કરતા માત્ર 1-2% વધારે વ્યાજ ચૂકવવું પડે. દા.ત. જો FD પર 7% વ્યાજ મળતું હોય, તો લોન 8-9% પર મળે. આ Low CIBIL Score Personal Loan કરતા ઘણો સારો વિકલ્પ છે.
Low CIBIL Score Personal Loan લેતી વખતે થતા જોખમો (Risks & Traps)
ઓછો સ્કોર ધરાવતા લોકો ઘણીવાર હતાશ હોય છે, અને તેનો ફાયદો ઉઠાવવા ઘણા ફ્રોડ લેન્ડર્સ તૈયાર બેઠા હોય છે. Low CIBIL Score Personal Loan શોધતી વખતે નીચેની બાબતોથી સાવધાન રહો:
- એડવાન્સ ફી ફ્રોડ: જો કોઈ એજન્ટ કે એપ લોન આપવા માટે પહેલા પ્રોસેસિંગ ફી પેટે ₹500 કે ₹1000 માંગે, તો તે 100% ફ્રોડ છે. કાયદેસરની સંસ્થાઓ લોનની રકમમાંથી ફી કાપે છે, પહેલા માંગતી નથી.
- ખૂબ ઊંચું વ્યાજ: કેટલીક ‘Payday Loan‘ એપ્સ વાર્ષિક 100% જેટલું વ્યાજ વસૂલે છે. 7 દિવસ કે 15 દિવસની લોન ક્યારેય ન લેવી.
- ડેટા પ્રાઈવસી: અજાણી લિંક પરથી એપ ડાઉનલોડ ન કરવી. તે તમારા કોન્ટેક્ટ લિસ્ટ ચોરી કરીને તમને બ્લેકમેલ કરી શકે છે.
Low CIBIL Score Personal Loan મેળવવા માટે કો-એપ્લીકન્ટની વ્યૂહરચના
જો તમારે સુરક્ષિત લોન (ગોલ્ડ/FD) નથી લેવી અને અન-સિક્યોર્ડ લોન જ જોઈએ છે, તો એક અસરકારક રસ્તો છે ‘Co-applicant‘ (સહ-અરજદાર) ઉમેરવાનો.
- કેવી રીતે કામ કરે છે: તમારા પરિવારના સભ્ય (જેમ કે પત્ની, માતા-પિતા અથવા કમાતા ભાઈ) જેમનો CIBIL સ્કોર સારો (750+) હોય, તેમને લોનમાં સહ-અરજદાર બનાવો.
- ફાયદો: બેંક બંનેની આવક અને સહ-અરજદારનો સારો સ્કોર ધ્યાનમાં લેશે. આનાથી તમને Low CIBIL Score Personal Loan મળવાની શક્યતા વધી જશે અને વ્યાજ પણ થોડું ઓછું થઈ શકે છે.
| RBI Official Website. | બેંકોની યાદી અને દરોની ખરાઈ માટે |
| પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (PMMY) | પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના માહિતી |
નિષ્કર્ષ (Conclusion)
અંતમાં, Low CIBIL Score Personal Loan મેળવવી અશક્ય નથી, પરંતુ તે મોંઘી સાબિત થઈ શકે છે. જો તમારો સ્કોર 600-700 ની વચ્ચે છે, તો MoneyView કે KreditBee જેવી વિશ્વસનીય NBFC એપ્સ તમારો સહારો બની શકે છે. પરંતુ જો સ્કોર તેનાથી પણ ઓછો છે, તો પર્સનલ લોનના મોહમાં પડવાને બદલે Gold Loan અથવા Loan Against FD પસંદ કરવી એ જ સમજદારીભર્યું પગલું છે.
યાદ રાખો, ઓછો સ્કોર એ કાયમી સ્થિતિ નથી. નાની લોન લઈને તેને સમયસર ભરીને તમે 6-8 મહિનામાં તમારો સ્કોર સુધારી શકો છો. ઉતાવળમાં કોઈ ખોટી એપ કે એજન્ટના રવાડે ન ચડતા. તમારી આર્થિક સુરક્ષા એ જ તમારી પ્રાથમિકતા હોવી જોઈએ.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો (FAQ Section)
Q1: શું 550 CIBIL સ્કોર પર પર્સનલ લોન મળી શકે?
A: 550 સ્કોર ઘણો ઓછો ગણાય છે. મોટાભાગની બેંકો અને સ્ટાન્ડર્ડ એપ્સ અન-સિક્યોર્ડ લોન નહીં આપે. આવા કિસ્સામાં તમારે ગોલ્ડ લોન લેવી જોઈએ અથવા લોન એપ્સમાં ‘નાની રકમ‘ (Small Ticket Loan) માટે પ્રયત્ન કરવો જોઈએ.
Q2: Low CIBIL Score Personal Loan પર વ્યાજ દર કેટલો હોય છે?
A: ઓછો સ્કોર હોવાથી જોખમ વધુ હોય છે, તેથી વ્યાજ દર સામાન્ય કરતા ઊંચા હોય છે. સામાન્ય રીતે તે વાર્ષિક 18% થી શરૂ થઈને 36% સુધી હોઈ શકે છે.
Q3: શું હું પગારદાર (Salaried) નથી તો પણ મને લોન મળશે?
A: હા, જો તમે સ્વ-રોજગાર (Self-Employed) છો અને તમારી પાસે આવકના પુરાવા (ITR અથવા બેંક સ્ટેટમેન્ટ) છે, તો NBFCs તમને લોન આપી શકે છે. આવક નિયમિત દેખાવી જોઈએ.
Q4: CIBIL સ્કોર સુધારવા માટે શું કરવું?
A: કોઈ પણ નાની લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ લો અને તેનું પેમેન્ટ ડ્યુ ડેટ પહેલા કરો. ક્રેડિટ લિમિટનો 30% થી વધુ ઉપયોગ ન કરો. 6 મહિનામાં તમારો સ્કોર વધવા લાગશે.